신용대출 많은 사업자, 정책자금 신청할 때 걱정 하는 이유
신용대출 많은 사업자 분들은 정책자금을 알아볼 때 DSR을 많이 걱정한다. 가계대출처럼 총부채원리금상환비율이 발목을 잡아서 아예 신청이 막히는 건 아닐지 하는 불안, 하지만 이 부분을 조금 다르게 이해할 필요가 있다. 정책자금은 DSR 자체보다 다른 방식으로 기존 대출 상황을 들여다보기 때문이다.
사업자 명의 대출은 DSR 적용 여부
DSR은 원래 가계대출의 상환능력을 평가하기 위해 만들어진 제도다. 순수하게 사업 자금 목적으로 사업자 명의로 실행된 대출은 DSR 산정 대상에 직접 포함되지 않는 것이 원칙이다. 정책자금대출 가운데서도 서민·저소득자 대상 정책자금이나 긴급자금 마련 목적의 소액 신용대출은 DSR 산정 시 제외되는 것으로 금융위원회가 안내하고 있다.
다만 여기에 예외가 있다. 대표자 개인이 보증을 서거나 개인 명의 신용으로 실행된 대출, 주택담보대출과 함께 이용하는 경우에는 DSR이 함께 고려될 수 있다. 즉 “사업자대출이니까 DSR과 완전히 무관하다”고 단정하기보다는, 본인의 대출이 어떤 명의와 구조로 실행됐는지부터 확인하는 것이 순서다.
신용대출 많은 사업자, 기존 대출 심사
DSR 적용 여부와는 별개로, 정책자금 심사에서는 기존 부채 현황이 항상 검토 대상이다. 금융회사는 대출을 심사할 때 매출 규모, 업력, 기존 부채 현황, 대표자 개인 신용점수를 종합적으로 보고, 사업자 명의로 대출을 받더라도 대표자 개인의 신용정보와 다른 대출 이력이 함께 조회된다. 이미 신용대출이나 주택담보대출을 여러 건 보유하고 있다면, DSR로 걸러지지 않더라도 상환 여력이 부족하다고 판단돼 심사에서 불리하게 작용할 수 있다.
정책자금도 마찬가지다. 사업계획서, 매출과 비용 현황과 함께 기존 채무 내역이 함께 검토되기 때문에, 신용대출이 여러 건 쌓여 있는 상태라면 신청 금액이 줄거나 승인이 보류되는 방식으로 영향을 받을 수 있다.
담보 여부에 따라 달라지는 심사 구조
정책자금을 포함한 사업자대출은 담보대출과 신용대출로 나뉘는데, 이 둘은 심사 방식 자체가 다르다. 담보대출은 상대적으로 한도가 크고 금리가 낮은 대신 심사에 시간이 걸리고, 신용대출은 절차는 간단하지만 한도와 금리 면에서 불리한 편이다. 신용대출이 이미 많은 상태라면, 담보로 제공할 수 있는 자산이 있는지 먼저 확인해보고 담보 기반 정책자금이나 보증서 대출 쪽으로 방향을 잡는 것도 방법이다.
신용취약소상공인자금 or 대환대출도 대안
신용대출이 많아 신용점수가 낮아진 상태라면 일반 정책자금보다 처음부터 중·저신용 소상공인을 대상으로 하는 자금을 살펴보는 편이 현실적이다. NCB 839점 이하 소상공인을 위한 신용취약소상공인자금은 소진공이 직접 심사하고 실행하는 방식이라 은행 심사 단계에서 걸릴 부분 자체가 없다. 반대로 이미 고금리 신용대출을 여러 건 쓰고 있는 상태라면, 대환대출을 통해 정책자금으로 전환하는 방법도 있다. 연 7% 이상 금리의 사업 관련 대출을 낮은 금리로 갈아탈 수 있는 제도로, NCB 919점 이하 중·저신용 소상공인이 대상이다.
신청 전에 확인해야 할 순서
신용대출이 많은 상태에서 정책자금을 준비한다면 다음 순서로 점검해보는 것이 효율적이다.
- 본인의 신용점수와 기존 부채 현황(신용대출·카드론 등)을 먼저 확인한다
- 대출이 사업자 명의인지 개인 명의인지, 보증이나 담보가 걸려 있는지 파악한다
- 담보로 제공할 자산이 있는지 확인해 담보대출과 신용대출 중 방향을 정한다
- 소상공인 요건과 지원제외 업종 여부를 확인한다
- 여러 정책자금·은행 조건을 비교해 금리와 한도, 상환 방식을 따져본다
기존 대출 구조가 복잡하거나 어떤 자금이 맞는지 판단하기 어렵다면, 소진공 지역센터나 은행 창구 상담을 통해 본인의 부채 현황을 정확히 짚어보는 것이 가장 정확한 방법이다.
