저신용 소상공인 정책자금 총정리, 신용점수별 신청 가능한 곳 정리했습니다
저신용이면 가장 먼저 보는 자금, 신용취약소상공인자금
소상공인시장진흥공단이 직접 심사해서 빌려주는 직접대출입니다. 민간 금융기관을 이용하기 어려운 중·저신용 소상공인을 위한 자금이라, 저신용 소상공인 정책자금을 찾는 분이 사실상 첫 번째로 만나는 상품입니다.
기본 자격
- 대표자 개인신용평점(NCB)이 839점 이하
- 업력 90일 이상
- 소상공인 지식배움터에서 신용회복위원회 신용관리교육을 신청 전에 이수
- 상시근로자 수 등 소상공인 요건 충족(업종별로 5인 미만 또는 10인 미만)
점수 기준은 대출 신청일 기준이고, 839점을 넘으면 이 자금은 신청할 수 없습니다. 이 경우에는 일반경영안정자금 등 다른 자금을 보게 됩니다. 교육은 온라인으로 듣는 방식인데, 이수 전에는 신청 자체가 막히니 접수일 전에 미리 끝내두는 편이 안전합니다.
한도와 금리
한도는 최대 3천만 원, 기간은 5년 이내(거치 2년 포함)로 안내됩니다. 금리는 정책자금 기준금리에 1.6%p를 더한 변동금리입니다. 기준금리는 분기마다 바뀌기 때문에 몇 퍼센트라고 못 박기는 어렵고, 신청 시점의 분기 금리를 소진공 공지에서 확인해야 합니다. 대출 후 1년이 지나 신용점수가 올랐다면 금리 인하 제도를 검토할 수 있다는 안내도 있는데, 적용 기준은 공고문에서 따로 확인하는 것이 좋습니다.
접수 방식이 은근히 까다롭다
이 자금은 상시로 열려 있지 않고 회차를 나눠 접수합니다. 올해 6월과 8월에는 출생연도 홀수·짝수로 날짜를 나눠 받았고, 선착순이 아니라 정책우선도 평가를 거쳐 대상자를 가리는 방식으로 바뀌었다는 안내가 이어졌습니다. 10월에도 접수 일정이 올라온 것으로 보이니, 이 글을 읽는 시점에는 이미 마감됐을 수 있습니다. 소상공인정책자금 사이트(ols.semas.or.kr)와 소진공 공지를 수시로 확인해야 합니다.
이미 쓰고 있는 대출이 문제라면 대환대출
신규 자금보다 기존 고금리 대출 이자가 더 큰 짐이라면 대환 쪽이 맞을 수 있습니다. 소진공 대환대출은 연 4.5% 고정금리로 안내되고, 대상은 중·저신용 소상공인(NCB 919점 이하로 안내)이며 2025년 6월 30일 이전에 받은 7% 이상 고금리 대출 등이 거론됩니다. 한도는 대출 용도에 따라 다르게 적용되는 것으로 보이는데, 어떤 대출이 대환 대상인지는 공고문과 소진공 안내에서 직접 대조해야 정확합니다. 연체 중이거나 세금 체납이 있으면 제외될 가능성이 큽니다.
연체가 이미 시작됐다면 새출발기금
정책자금은 상환 능력을 보는 제도라 연체 이력이 깊으면 문이 좁아집니다. 이 지점에서 맞는 제도가 새출발기금입니다. 새로 돈을 빌리는 게 아니라 이미 진 빚의 상환 조건을 조정하는 채무조정 프로그램이고, 한국자산관리공사(캠코)가 운영합니다.
- 대상: 2020년 4월~2025년 6월 중 사업을 영위한 개인사업자·소상공인(휴업·폐업 포함, 폐업 법인은 제외)
- 부실차주(3개월 이상 연체): 보유 재산을 반영해 원금을 0~80% 조정, 취약계층은 최대 90%까지
- 부실우려차주: 금리·기간 조정
- 조정 가능 채무: 최대 15억 원(담보 10억 + 무담보 5억)
- 신청 다음 날부터 추심 중단
2026년 3월 25일부터는 연체 없이 1년 이상 갚다가 조기상환하면 잔여 채무의 5~10%를 추가 감면해주는 인센티브가 생겼습니다. 다만 채무조정 정보가 신용정보에 등록되는 점, 신청 후 취소하면 3개월간 재신청이 막히는 점은 미리 알아둬야 합니다. 공식 홈페이지는 newstartfund.or.kr이고 문의는 1660-1378입니다. 새출발기금을 사칭한 피싱 사이트 주의 공지도 올라와 있으니 링크는 공식 주소로만 접속하세요.
폐업했거나 채무조정을 이행 중이라면 재도전특별자금
폐업 후 재창업하거나 신용회복위원회·새출발기금 등으로 채무조정을 받고 성실하게 갚고 있는 소상공인을 위한 소진공 자금입니다. 한도는 유형별로 최대 2억 원까지 안내되는데, 유형마다 조건이 다르고 재창업 교육 이수 같은 요건이 붙을 수 있습니다. 채무조정을 받았다고 해서 정책자금 길이 완전히 막히는 건 아니라는 점이 이 자금의 의미입니다.
보증재단 특례보증, 사업자 햇살론
지역신용보증재단 특례보증은 담보가 부족한 사업자가 재단 보증서를 들고 은행에서 대출받는 구조입니다. 지자체마다 출연금과 신용점수 기준이 달라서 지역별 공고를 따로 봐야 합니다. 예를 들어 몇 해 전 전주시 특례보증은 대표자 신용평점 595점 이상을 요구했던 사례가 있고, 지역마다 이런 하한선을 두는 경우가 있습니다. 즉 아주 낮은 점수에서는 오히려 지역 특례보증이 어려울 수 있어, 점수대에 따라 소진공 자금과 서로 보완하는 관계입니다.
햇살론은 정책자금이 아니라 서민금융진흥원 보증 서민금융 상품입니다. 2026년 1월부터 햇살론 일반보증과 특례보증 두 종류로 통합됐고, 신청은 서민금융진흥원 앱 또는 1397 상담을 거칩니다. 금리가 정책자금보다 높은 경우가 많아서, 소진공 자금이 막혔을 때 다음 순서로 보는 편이 현실적입니다.
한눈에 비교
| 구분 | 성격 | 대상 | 핵심 포인트 |
|---|---|---|---|
| 신용취약소상공인자금 | 신규 운전자금 | NCB 839점 이하, 업력 90일 이상 | 최대 3천만 원, 교육 이수 필수 |
| 대환대출 | 고금리 갈아타기 | 중·저신용, 기존 대출 요건 충족 | 연 4.5% 고정으로 안내 |
| 새출발기금 | 채무조정 | 2020.4~2025.6 사업 영위, 연체 또는 위험 | 원금 감면 가능, 추심 중단 |
| 재도전특별자금 | 재기 지원 | 폐업 후 재창업, 채무조정 이행자 | 유형별 최대 2억 원 |
| 햇살론·특례보증 | 보증 대출 | 저소득·저신용 | 금리·한도는 상품별 상이 |
신청 전에 걸리는 부분
공고에서 제외 사유로 자주 등장하는 항목은 세금 체납, 한국신용정보원의 신용도판단정보나 공공정보 등록, 휴·폐업 상태입니다. 신용점수가 조건에 맞아도 이쪽에서 걸려 거절되는 경우가 있으니, 접수 전에 국세·지방세 완납 여부와 연체 정보를 먼저 정리해두세요. 정책자금을 최근 여러 차례 이용했다면 이용 횟수 제한에 걸릴 수도 있습니다.
신용점수가 낮다는 사실 하나로 모든 문이 닫히는 건 아닙니다. 다만 어떤 제도를 어느 순서로 두드릴지에 따라 결과가 꽤 달라지고, 이미 연체가 시작됐다면 새로 빌리는 쪽보다 채무조정을 먼저 보는 게 맞는 경우도 있습니다. 이 글의 금리와 한도는 신청 시점과 개인 상황에 따라 달라지므로, 신청 직전에 소진공(1533-0100)이나 가까운 지역센터에서 본인 상황으로 한 번 더 확인해보시길 권합니다.
이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것이며 대출 승인이나 지원 여부를 보장하지 않습니다. 최종 조건은 각 기관의 최신 공고를 기준으로 하세요.
